在信贷市场中，逾期贷款是常见但复杂的金融现象。本文将从逾期时间、还款能力、担保类型和行业属性四个维度，深度解析逾期贷款的核心分类，并结合真实案例提供风险防范策略，帮助用户科学管理债务问题。

一、逾期贷款的定义与分类逻辑

逾期贷款指借款人未按合同约定时间偿还本金或利息的贷款。根据监管标准和风险程度，可分为以下四大类：

按逾期时间划分：反映违约的严重程度

按还款能力划分：体现借款人的偿债可能性

按担保类型划分：影响债权人的追偿方式

按行业属性划分：揭示不同领域的风险特征

二、逾期贷款的四大核心分类

1. 按逾期时间分类

短期逾期(1-30 天)

特点：因疏忽或临时资金周转导致，还款意愿较强。

案例：信用卡还款日忘记存钱，3 天后补足欠款。

中期逾期(31-89 天)

特点：资金压力显现，需协商还款方案。

案例：个体工商户因客户拖欠货款，导致贷款逾期 45 天。

长期逾期(90 天以上)

特点：还款能力严重不足，可能升级为不良贷款。

案例：企业因疫情倒闭，拖欠银行贷款 120 天。

2. 按还款能力分类

暂时性逾期

定义：因突发情况(如失业、疾病)导致暂时无法还款，但未来有恢复能力。

处理方式：可申请延期还款或分期展期。

永久性逾期

定义：借款人丧失还款能力(如破产、残疾)，债务无法追回。

处理方式：银行启动坏账核销或债权转让。

3. 按担保类型分类

信用逾期贷款

特点：无抵押担保，全凭信用授信，风险最高。

案例：微粒贷、借呗等纯信用贷款逾期。

抵押逾期贷款

特点：以房产、车辆等资产作抵押，逾期后债权人可拍卖抵押物。

案例：房贷逾期后银行申请查封房产。

担保逾期贷款

特点：由第三方提供担保，逾期后担保人需代偿债务。

案例：朋友为车贷担保，借款人失联后担保人需还款。

4. 按行业属性分类

个人消费逾期

场景：信用卡、消费分期、现金贷等。

风险点：过度消费导致负债过高。

小微企业逾期

场景：经营性贷款、供应链金融。

风险点：市场波动或管理不善引发资金链断裂。

农业逾期贷款

场景：助农贷款、农机具贷款。

风险点：自然灾害或农产品价格下跌影响还款能力。

三、逾期贷款的风险防范与应对策略

个人用户：

短期逾期：立即还款并联系银行说明情况，避免征信记录受损。

长期逾期：主动协商分期还款，优先偿还高利率债务。

企业用户：

制定还款计划：与债权人沟通债务重组方案，延长还款期限。

资产保全：抵押类贷款逾期后，及时处置抵押物减少损失。

政策工具：

延期还款政策：疫情期间央行推出的房贷延期政策。

贴息贷款：部分地方政府对小微企业逾期贷款提供利息补贴。

四、注意事项：避免逾期贷款升级

及时沟通：

逾期后第一时间联系放款机构，说明困难并提供证明材料。

了解权利：

根据《民法典》第 676 条，借款人可要求降低过高的逾期利息(年化利率超过 36% 的部分无效)。

遭遇暴力催收时，保留证据并向银保监会(12378)投诉。

理性借贷：

结合收入情况选择贷款产品，避免 “以贷养贷” 恶性循环。