在网贷市场竞争加剧的背景下，部分用户因 “大数据花掉”(如频繁授权 APP 查询信息、多头借贷记录)导致融资受阻。本文聚焦 “不看大数据” 的借贷产品，从审核逻辑、申请条件、资金成本等维度筛选出 5 类合法合规平台，为征信良好但大数据欠佳的用户提供解决方案。

一、银行消费贷：征信主导，大数据为辅

传统银行对借贷审核更依赖央行征信报告，而非第三方大数据平台。以下两类产品适合大数据花但征信优质的用户：

信用消费贷款

代表产品：工商银行 “融 e 借”、建设银行 “快贷”

特点：额度最高 30 万元，年化利率约 3.6%-6%，需公积金或代发工资记录;

审核重点：征信无逾期、负债合理，不强制要求大数据清白。

信用卡现金分期

代表产品：招商银行 “e 招贷”、浦发银行 “万用金”

特点：额度与信用卡额度挂钩，年化利率约 7.2%-18%，支持 3-36 期分期;

优势：无需额外查大数据，审批速度快(通常 1 个工作日内)。

二、抵押贷款：资产担保替代信用评估

若用户名下有房产、车辆等固定资产，可通过抵押类贷款绕过大数据审核：

银行房产抵押贷款

额度：最高房产估值的 70%(通常 50 万 - 500 万元);

利率：年化 3.85%-5%，期限最长 10 年;

审核重点：抵押物价值、产权清晰性，对征信要求相对宽松(允许少量逾期记录)。

车辆抵押贷款

代表平台：平安银行 “车主贷”、微贷网

额度：最高车辆估值的 80%，最快 2 小时放款;

特点：不押车，仅需安装 GPS，适合短期资金周转。

三、线下小额贷款公司：人工审核为主

部分持牌小额贷款公司采用 “线下尽调 + 人工审批” 模式，对大数据依赖度较低：

地方金融机构产品

例如：上海农商银行 “鑫 e 贷”、浙江网商银行 “小微企业贷”

特点：需提供收入证明、银行流水，额度 5 万 - 50 万元，年化利率约 8%-15%;

优势：可协商还款方案，适合个体户或小微企业主。

助贷机构联合贷款

代表平台：陆金所、宜信普惠

模式：与银行合作放款，通过线下提交资料(如营业执照、纳税证明)，大数据仅作参考;

注意事项：需确认合作机构资质，避免高手续费陷阱。

四、政府支持类贷款：政策倾斜降低门槛

针对特定群体(如退役军人、下岗职工)，政府联合金融机构推出专项贷款：

创业担保贷款

额度：个人最高 20 万元，小微企业最高 300 万元;

利率：按 LPR 浮动，部分地区贴息;

申请条件：需提供创业计划书、担保人，大数据不作为主要审核标准。

乡村振兴贷款

支持对象：农村户籍、从事农业生产或乡村旅游等行业;

特点：低利率、长周期，部分产品免抵押，由村委会或合作社推荐。

五、新兴合规网贷平台：风控模型升级

少数持牌机构通过技术优化，降低对第三方大数据的依赖：

榕树贷款

模式：AI 智能匹配银行及持牌机构产品，主要参考央行征信;

额度：1000 元 - 20 万元，年化利率约 7.3%-24%;

优势：减少用户授权项，降低大数据被过度采集风险。

众安小贷

审核标准：结合征信、社保、公积金数据，弱化 APP 行为记录;

特点：支持随借随还，提前还款无违约金。

选择不看大数据平台的注意事项

核实平台资质：优先选择银行、持牌消费金融公司或政府项目;

警惕 “零门槛” 陷阱：声称 “不看征信不看大数据” 的高息产品可能涉嫌非法放贷;

理性评估还款能力：即使审核宽松，过度负债仍可能导致信用危机。