在金融领域，“逾期贷款” 和 “不良贷款” 是两个常被提及的概念，但许多人对其具体区别并不清楚。本文将从法律定义、处理流程和实际影响三个维度，深入解析两者的核心差异，并结合真实案例提供应对策略，帮助用户科学管理信贷风险。

一、逾期贷款与不良贷款的定义解析

逾期贷款

定义：借款人未按合同约定时间偿还本金或利息，但尚未达到 “不良” 标准的贷款。

法律依据：根据《民法典》第 675 条，逾期超 30 天即构成违约，需承担违约责任。

常见表现：

信用卡未按时还款

房贷、车贷月供延迟

消费贷款到期未还

不良贷款

定义：借款人明确丧失还款能力，或逾期超过 90 天仍未偿还的贷款。

法律依据：银保监会《贷款风险分类指引》规定，逾期 90 天以上列为 “次级类” 贷款(不良贷款之一)。

常见类型：

次级贷款(还款能力明显不足)

可疑贷款(预计损失超过 50%)

损失贷款(基本无法收回)

二、核心区别：逾期贷款 vs 不良贷款

对比维度    逾期贷款    不良贷款

时间标准    逾期 1-89 天    逾期 90 天以上

法律性质    合同违约    信用严重违约，可能涉及法律诉讼

处理方式    催收、协商还款    资产保全、核销或转让

征信影响    记录逾期信息，影响未来信贷申请    直接列入征信黑名单

银行策略    重点催收，尝试协商展期    启动坏账处理流程

三、实际案例：逾期与不良的不同后果

案例 1：个人逾期贷款

背景：张先生因失业导致房贷逾期 45 天。

处理流程：

银行电话催收，要求 10 日内还款。

张先生提交失业证明，协商延期还款 3 个月。

结果：征信记录显示 “逾期 1 次”，但未影响后续信用卡申请。

案例 2：企业不良贷款

背景：某公司因经营不善，拖欠银行贷款 120 天。

处理流程：

银行启动法律程序，冻结公司账户。

将债权转让给资产管理公司(AMC)。

结果：公司法人被列入失信被执行人名单，无法乘坐高铁、飞机。

四、应对策略：不同阶段的处理方法

针对逾期贷款

主动沟通：

逾期后立即联系放款机构说明情况，避免被标记为 “恶意拖欠”。

提供收入证明、医疗单据等材料，申请延期还款或分期展期。

降低影响：

尽快偿还逾期款项，减少罚息累积。

持续保持良好还款记录，覆盖逾期影响(征信记录 5 年后自动消除)。

针对不良贷款

法律途径：

与债权人协商债务重组(如减免利息、延长还款期限)。

若被起诉，可委托律师参与调解，避免资产被强制执行。

信用修复：

结清欠款后，通过公积金贷款、信用卡分期等方式重建信用。

向征信机构提出异议申诉(如非恶意逾期)。

五、注意事项：避免信贷风险升级

及时止损：

发现还款困难时，优先处理逾期贷款，避免演变为不良贷款。

了解权利：

根据《民法典》第 676 条，借款人有权要求降低过高的逾期利息(年化利率超过 36% 的部分可拒付)。

遭遇暴力催收时，保留证据并向银保监会(12378)投诉。

理性借贷：

结合还款能力选择贷款金额与期限，避免 “以贷养贷” 恶性循环。