在信贷市场中，逾期贷款催收是放款机构维护资金安全的重要手段，但非法催收也成为困扰借款人的社会问题。本文将深度解析合法催收的标准流程，教你识别暴力催收陷阱，并提供一套科学应对方案，帮助用户在保障自身权益的同时妥善处理债务问题。

一、逾期贷款催收的三大阶段与合法流程

早期提醒阶段(逾期 1-30 天)

催收方式：短信、电话提醒，通常由平台客服或 AI 机器人完成。

合规要点：每天催收不超过 3 次，不得在夜间(22:00-8:00)联系借款人。

中期协商阶段(逾期 31-89 天)

催收方式：人工电话沟通，协商分期还款或延期方案。

合法要求：不得威胁、辱骂借款人，需明确告知还款金额与法律后果。

后期法律阶段(逾期 90 天以上)

催收方式：委托律师发函、申请财产保全或提起诉讼。

司法程序：法院判决后仍未履行，将被列入失信被执行人名单。

二、合法催收与暴力催收的界限

行为类型    合法催收    暴力催收

沟通对象    仅联系借款人本人    骚扰借款人亲友、单位

语言内容    明确还款要求，提供协商方案    威胁、恐吓、辱骂

信息披露    不公开借款人隐私    曝光通讯录、P 图侮辱

法律后果    受《民法典》保护    涉嫌违反《治安管理处罚法》

三、应对催收的 5 个实用技巧

保留证据

录音所有催收电话，保存短信、邮件等沟通记录。

工具推荐：使用 “通话录音 APP” 自动加密存储证据。

主动协商

向放款机构提交困难证明(如失业证、医疗单据)，申请分期还款。

话术参考：“我目前收入有限，能否将剩余本金分 24 期偿还?”

设定沟通边界

明确告知催收人员 “禁止在工作时间拨打” 或 “只接受短信沟通”。

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，借款人有权自主选择联系方式。

法律维权

遭遇暴力催收时，立即向公安机关报案并提交证据。

拨打银保监会投诉热线12378.或通过 “中国互联网金融协会” 官网在线举报。

优先偿还高利率债务

按年化利率从高到低排序还款，减少利息支出。

案例：小张优先偿还年化 24% 的网贷，再处理年化 7% 的银行贷款。

四、支持协商还款的正规机构推荐

1. 招联好期贷(招联消费金融)

协商政策：

逾期 30 天内可申请分期展期，提供困难证明减免 50% 违约金。

申请方式：拨打客服热线 4000012222.提交材料后 3 个工作日内反馈。

2. 马上消费金融(安逸花)

协商政策：

逾期 15 天以上可申请二次分期，特殊情况可停息挂账。

特色：通过 APP 内 “在线客服” 提交协商需求，流程便捷。

3. 京东金条(京东科技)

协商政策：

逾期 7 天内可申请最低还款，长期逾期用户可债务重组。

优势：支持线上提交失业证明、医疗单据等材料。

4. 360 借条(360 数科)

协商政策：

逾期 30 天以上可减免违约金，仅需偿还本金 + 剩余利息。

申请技巧：通过 APP 内 “还款计划” 功能自助修改还款方案。

5. 度小满金融(有钱花)

协商政策：

逾期用户可申请分期还款(分 3-12 期)，首期还款压力降低 50%。

工具：提供 “债务计算器” 帮助用户制定还款计划。

五、注意事项：避开催收陷阱

警惕 “私人转账” 要求

正规机构不会要求将还款转入私人账户，谨防资金被骗。

拒绝 “征信修复” 骗局

任何声称 “付费消除逾期记录” 的机构均为诈骗，征信修复需通过正规途径。

了解法定权利

根据《民法典》第 1032 条，借款人隐私权受法律保护，催收不得公开个人信息。